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现在最稳健的理财方式是什么?云顶集团登录

文章作者:理财保险 上传时间:2019-07-10

作为老百姓来说,月薪一万元刨除生活费所剩无几,最多一半,去买理财产品存在一定的风险,甚至布满陷阱,在农村地区的老百姓根本不懂得什么理财产品、保险业务和存款的区别,导致很多时候被银行工作人员忽悠着买理财、上保险的,还有很多人觉得老百姓买货币基金、国债最安全最合适,个人建议老百姓就选择银行存款最适合,不要拿理财产品来误导。

如果说追求稳健的话,最稳健的理财方式就是那些有固定收益类的理财,这类理财一般本金没有风险,而且有一定的利息收入,比较适合稳健的投资者,主要有以下几种方式:

近日,一个“屌丝存钱哥”在某论坛上晒自己存款的帖子引发了网友的热议。这位网友beiyou1003”发帖说,“离开常州了,在常州呆了7年,存了46万,留点东西给你们看看”。帖子里晒出的破旧内衣,磨破的袖口,让网友们感受到他打拼的心酸。7年存下46万,就意味着每年要存下6.57万元,每个月得存下5476元。不少网友感慨说,赚钱要紧,也不能这么苦了自己,不过他的这份毅力也让很多网友叹服。那么,作为普通大众的你,真的了解存款么?如何存款才能更加划算呢?

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一、国债:

国人向来偏好储蓄,尽管今年来出现了各种替代存款的产品,如货币基金、国债、银行理财产品等等。不过,尽管银行存款并不是唯一的理财产品,亦没有最高的收益率,但银行账户里没有足够的金额总是让人没有安全感。同时,各大银行为了积极揽储应对流动性风险,从去年开始便纷纷开始上浮存款利率,至今,大多数银行的定存利率已经上浮至顶。而从去年一年的投资情况来看,如果以10万元做本金,投资黄金赔2万多元,而存入银行能赚3000多元,对于风险承受能力较低的人群,银行存款仍然是不可取代的理财方式。那么,作为普通大众的你,真的了解存款么?如何存款才能更加划算呢?

作为老百姓来说,月薪一万元刨除生活费所剩无几,最多一半,去买理财产品存在一定的风险,甚至布满陷阱,在农村地区的老百姓根本不懂得什么理财产品、保险业务和存款的区别,导致很多时候被银行工作人员忽悠着买理财、上保险的,还有很多人觉得老百姓买货币基金、国债最安全最合适,个人建议老百姓就选择银行存款最适合,不要拿理财产品来误导。

国债可以说是老百姓心中最安全、最放心的理财产品了,不仅本金没有任何风险,而且利息收入比一般的定期存款要略高一点,不过,唯一的缺陷就是国债发行量比较少、周期稍长。发行时间基本上在每个月的10号,各大商业银行有售,想购买国债的朋友要早早地去银行门前排队。

银行存款知多少

1.活期存款

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尽管国人热衷于储蓄,但对于银行存款的认识仍是颇为模糊的。总的来说,银行存款分为三类,分别是定期存款和活期存款和通知存款。

活期存款的特点是流动性强、收益偏低。活期存款是较短时间内资金闲置不用,本金金额较小存成定期又达不到定期时间要求时暂时放在活期账户里了,活期存款的资金流动性是最好的存款,存取自由,收益也最低,基准利率只有0.35%,一些大银行的活期利率甚至是0.3%。看来存款的流动性和收益性成反比。

二、大额存单、结构性存款:

定期存款又分为很多种,根据自身的不同特点可分以下几种:

2.定期存款

1、大额存单:

一是整存整取定期存款,是指约定存期,整笔存入,到期一次支取本息的一种储蓄。50元起存,存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年,期内只限办理一次部分提前支取,且只能在存单开户局办理。目前,大部分银行的定存利率已上浮至顶,为基准利率的1.1倍。

定期存款的特点是客户按照定期期限存入银行,到期银行支付利息。定期期限包括3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存款期限越长,给出的存款利率就越高,定存5年利率目前在国内银行中最高为5.45%,是吉林亿联银行的存款利率。定期存款的流动性差,在存款期限之内允许提前支取,只是支取利息按照活期利率来计算利息,定期存款可以部分支取一次。

大额存单是银行向个人或企业发行的一种大额存款凭证,特点是:起点高(最低20万,有的银行是30万)、利息高(一般是在基准利率的基础上上浮40%以上,比定存要高)、可用于质押(在未到期前可转让或质押),计息方式有两种:利随本清(即到期一次性支付本息)、定期付息到期还本。发行期限有:3个月、6个月、9个月、一年、两年、三年等。

特点及适用人群:利率同期限存款中最高、流动性较差。适合追求高利息收益并能承担一定流动性风险的投资者。

3.定活两便存款

2、结构性存款:

二是零存整取定期存款,是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取一般每月5元起存,每月存入一次,中途如有漏存应在次月补齐,只有一次补交机会。存期一般分一年、三年和五年。零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。

定活两便存款的特点是不约定存款期限,直到提取日来根据实际存款期限长短按照实际存款期限打6折计息。比如存款1万元,存了6个月,那就按照银行挂牌定存6个月的利率来打6折计息,定存6个月利率1.5%的话,那支取利息就是10000x1.5%/2x0.6=45元。定活两便存款适合存款期限不确定、又怕存活期利息收益太低的情况下办理。

结构性存款是利用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款,它分两种:一种是有固定收益类的结构性存款,还有一种就是与汇率挂钩的风险较大的结构性存款,我这里说的固定收益类的结构性存款。这个产品需要对利率和汇率市场有一定的认识,如果你在这方面欠缺的话,建议不做这个。

特点及适用人群:起存门槛低。适合手头资金不多又想通过存款攒钱的投资者,也适合给小孩存入省下的零花钱,培养理财观念。

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三是整存零取定期存款,指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入,固定期限周期分次支取本金的一种个人存款。存期分一年、三年、五年,存入时一千元起存,支取期分一个月、三个月及半年一次。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算,于期满结清时支取。

4.通知存款

三、定期存款:

特点及适用人群:利率优势较低,但流动性较好。适合家长给子女发生活费。

通知存款的特点是存款期限较短、存款资金较大通知存款比较适合存款就那么几天时间,存款金额有几十万、几百万的,存在活期很可惜,就存个通知存款利率还挺高的。通知存款有1天通知和7天通知两种,存款利率0.8%和1.5%左右。当地一家银行的7天通知存款利率1.755%甚至高于定存3个月的利率。

定期存款如果按照它的计息方式不同可以分为以下几类:传统的定存(即整存整取、零存整取、整存零取、存本取息)、定活两便存款(利息介入定期和活期之间)、通知存款(主要有两种:按1天计息和按7天计息)以及智能存款。

四是存本取息定期存款,是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额,分次支取利息,到期支取本金的一种定期储蓄。5000元起存,存期分为一年、三年、五年。

5.智能存款

在这里要特别说一下智能存款,它是一种新型的定存方式,它最大的特点就是提前支取时可挂挡计息,即你提前支取的部分存款是按照当时的定期存款利息来计息,而不是算活期利息,剩下未支取部分还是按照原来的存款利息计息,不受影响!

特点:流动性不强,利息不高,备受市场冷落。

智能存款是近两年兴起的一种创新型现金管理产品,特点是计息灵活、收益率高,可以提前支取且不会按活期计息。智能存款实行的是靠档计息,这一点跟定活两便存款差不多,按照存款期限对应的时长来定利息的多少;收益率基本上按照4.5%左右的5年利率给付利息,提前支取时从本金里面扣除多付利息,实行靠档计息或者银行单独制定存款提前支取利率。

四、债券逆回购:

另一部分是活期存款,对于活期存款大众比较了解,它是一种不限存期凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内,通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。人民币活期存款1元起存。

6.大额存单

债券逆回购也是一种非常安全的理财方式,比货币型基金收益要略高,而且有不同周期的逆回购供你选择,通常是在证券交易软件上操作,跟买卖股票差不多,只不过是点“卖出”,逆回购的利率跟股票价格一样每分钟都在变动,卖出的价格是你的利率价格,非常适合有股票账户的朋友做。

还有一种存款为通知存款,是一种不约定存期、一次性存入、可多次支取,支取时需提前通知银行约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。个人人民币通知存款最低起存金额5万元,外币最低起存金额为1000美元等值外币。通知存款的利率较高,目前一天期利率为0.8%,七天期的为1.35%,适合对流动性要求高的储户。

大额存单是在银行挂牌利率的基础上上浮一定的利率,形成更高的新利率,大额存单的认购起点在20万元以上,有些银行发行的产品可以靠档计息或者按月支取利息,大部分和普通存款一样到期一次性支取本息。大额存单的期限比普通定存还多了9个月、18个月两个期限。

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如何存款最划算?

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五、货币型基金:

那么如何规划自己的存款才最划算呢?利率高的同时流动性强当然是大多数人的理想状况,但从各期存款来看,并没有完美符合这一要求的。银率网分析师毛亚斌建议,将存款进行组合就可以解决这个问题,例如为了获得较高利息,可以从全部资金中拿出一部分作为长期定期整存整取存款,同时,为了应付日常开销和突发事件,也要准备一些活期存款定期。对于正在攒钱的储户可以办理零存整取,这样很快钱就攒出来了。

老百姓理财的目的,更多的在于银行安全,不是收益,本身老百姓的本金普遍不会太多,风险承受压力特别小,光贪图收益高,弄些个理财产品,万一亏损了,老百姓辛辛苦苦一年也不容易,理财产品风险自负,你是让他/她欲哭无泪,还是地动山摇?老百姓还是根据以上的6种推荐选择其一,安安全全的稳固收益最好。

货币型基金也是非常安全的理财方式,本金几乎没有风险,像余额宝这些宝宝类理财产品都是属于货币型基金,利息比活期高,比债券逆回购略低。

同时,一些存款的妙招也值得普通投资人尝试,国家高级理财规划师刘丽新也建议,不要再傻傻地将钱放在利率很低的活期存款里了,除了一些替代活期存款的产品以外,巧用定存也能够降低风险的同时获取高于活期存款的利息收入。当然,采用这些方式首先是要养成记账的习惯,这样就不会错过每一笔存款的取款日期了,利用现在流行的互联网记账或自动提醒功能就能够带来最大的便利。

首先是四分储蓄法,这种方法适用于一年之内会用到,但对于使用时间和金额不确定的小额闲置金,使用这种方法不仅利息会比活期储蓄高得多,到用钱时也能以最小损失取出需要的数额。具体方法是,假如这部分金额是1万元,那么将这1万元分为不同金额的四份,如1000元、2000元、3000元和4000元,然后分别存为四张一年期的定存存单。如此以来,按照目前3.3%的一年定存利率,则可以获得利息330元,比存活期多获得300多元利息。

另一种为交替储蓄法,这种方法适合手上闲钱较多且在一年内不会使用的。以1万元为例,则将这1万元平均分为2份,每份5000元,分别存成半年和1年的定期存款。半年后,将到期的那一笔改存称1年定期,并将两份1年期存款都设定成自动转存。如此一来,每半年后需要用钱时,就可以有一笔到期的存单可以支取。

还有一种接力储蓄法,比交替储蓄法更加灵活,基本可以完全代替日常活期储蓄。具体操作方法是,假设投资人每月固定到银行存5000元活期存款,那么将这5000元连续三个月存成3个月定期。如此一来,在第四个月时,第一个月存的5000元存款已经到期,也就是说从第四个月开始,每个月都有一笔3个月的定期存款可到期支取。如目前工行的3个月定存利率为2.85%,而活期利率仅0.35%。

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